И Г Буркун - Программа молодежного кредитования как фактор устойчивого развития города - страница 1

Страницы:
1 

ниці, взаємних неплатежах економічних суб'єктів, невідповідності грошової маси в обігу вимогам закону грошового обігу. У цілому, фі­нансові кризи характеризують протиріччя в стані фінансової системи або фінансових можливостях організації (у тому числі й банків).

Вчені-економісти поняття „криза" найтіснішим чином пов'язують з поняттям „ризик", пояснюючи це тим, що ризик значною мірою впливає на методологію розробки будь-якого управлінського рішення: приймаючи рішення, будь-який менеджер враховує можливість на­стання кризи і тому для нього особливо гостро сприймається ризик помилок.

Будь-яка економічна або фінансова криза різко підвищує рівень усіх видів економічних ризиків. В умовах спаду української економіки, що тривав багато років, переплетення економічної й фінансової криз, кризи неплатежів питання управління ризиками та їх урахування у су­часній українській економіці стоїть особливо гостро. Кризи, що вини­кали протягом останніх 10 років в Україні, наочно демонструють функціонування різних видів ризиків.

Таким чином, сьогодні ситуацію у вітчизняній банківській систе­мі, зокрема, регіональній, імовірно не можна характеризувати як кри­зову, однак, існує ще досить завдань, що вимагають нагального вирі­шення. Крім того, економіка України розвивається нестабільно, то прискорюючи, то сповільнюючи темпи розвитку, і це значно впливає на становлення саме ринкової національної банківської системи, здат­ної конкурувати із західними.

1.Семенюта О.Г. Организация деятельности коммерческих банков. - Минск: БГЭУ, 2001. - 221 с.

2.www.kbs.org.ua.

3.www.bank.gov.ua.

4.Кох Т.У. Проблемы денежного обращения, кредита и бизнеса. - М.: Спектр. -1998. - 635 с.

Отримано 22.02.2006

 

УДК 332.85 И.Г.БУРКУН

Харьковская национальная академия городского хозяйства

ПРОГРАММА МОЛОДЕЖНОГО КРЕДИТОВАНИЯ КАК ФАКТОР УСТОЙЧИВОГО РАЗВИТИЯ ГОРОДА

Приводится структура жилищных условий молодежи, механизмы обеспечения жильем молодых семей. Рассматриваются вопросы, возникающие при выдаче ипотечных кредитов, социально-психологические и экономические проблемы в процессе реализа­ции программы молодежного кредитования; пути решения проблем.

Равновесие жилищной сферы, как части сложной градообразую­щей системы зависит от определенного количества социальных, эко­номических, пространственно-функциональных, демографических, экологических, политических и других факторов [1]. Городское и ре­гиональное развитие, которое осуществляется в системе государствен­ного управления и местного самоуправления, включает в себя рыноч­ное управление городской недвижимостью: сдачу жилья в аренду, по­купку и продажу квартир, кредитование и т.д. [2]. Особую актуаль­ность в последнее время приобретают проблемы молодежного креди­тования жилищного строительства. Обострение этих проблем оказыва­ет негативное воздействие на многие аспекты социального положения молодежной среды, в том числе на здоровье, образование, преступ­ность и др.


Если определить всю молодежь Украины как 100%, то структура жилищных условий, в которых проживают молодые люди, в процент­ном соотношении будет выглядеть, как показано на рисунке.

Для улучшения жилищных условий, в которых проживает моло­дежь, в 1998 г. был создан Государственный фонд содействия моло­дежному жилищному строительству.

Как отмечает   председатель правления фонда В.Омельчук, в

2004г. по кредитным программам было обслужено 1,7 тыс. семей, в

2005г. 16 тыс. молодых семей по всей Украине получили кредиты по программе частичной компенсации процентной ставки коммерческих банков, по программе льготного кредитования - 1089 [3].

Потребность в собственном жилье среди молодежи с каждым го­дом растет, что обуславливается ростом социальной и экономической независимости и рядом других факторов. Об этом свидетельствует то, что ежеквартально в 27 отделений Государственного фонда по всей Украине обращается более 10 тысяч молодых семей в надежде взять кредит и купить квартиру.

Однако, с 1 декабря 2005 г. Фонд молодежного кредитования приостановил заключение договоров о возмещении процентной ставки по кредитам на покупку жилья для молодых семей [3]. В 2006 г. госу­дарство выделяет на всю Украину только 30 млн. грн., в то время как только одной Харьковской области, чтобы рассчитаться с теми, с кем уже заключены договора, необходимо 16 млн. грн. (количество за­ключенных договоров по Харьковской области составляет более двух тысяч). Очевидно, что когда программа заработает вновь, выдаваться кредиты будут на новых условиях, этим обусловлена и приостановка заключения договоров, и самая главная проблема молодежного креди­тования - недостаточное финансирование. Еще одной серьезной про­блемой в данном направлении является оценка кредитором вероятно­сти погашения кредита, так называемый, «андеррайтинг». Возникают трудности при определении реальной платежеспособности претенден­та на кредит, поскольку справка об официальных доходах зачастую не показывает фактический объем денежных средств, находящихся у заемщика. Сложностью является также оценка стоимости закладывае­мого имущества, поскольку нет гарантии, что собственность, под залог которой сейчас выдается кредит, сможет быть достаточным обеспече­нием кредита в будущем. Не существует практики анализа кредитной истории клиента банка, которая могла бы продемонстрировать готов­ность погашения кредита.

В прошлом году был подписан межотраслевой договор между Фондом содействия молодежи и профсоюзом работников молодежно­го жилищного кредитования, по которому право на кредиты в первую очередь получают сами работники Фонда. Исходя из вышесказанного, банки выдают ипотечные кредиты либо собственным сотрудникам,либо работникам крупных организаций, в которых существует корпо­ративная ответственность.

Еще 20 лет назад молодые люди получали общежитие, потом -ведомственное жилье, а дальше - либо вступали в кооператив, либо объединялись с родственниками, чтобы была возможность получения квартиры большей площадью. Сейчас одним из способов решения жи­лищных проблем может стать ипотека. Доступность ипотеки сводится к трем ключевым моментам: сроку выдачи кредита, размеру первона­чального взноса и величине процентной ставки, точнее, она сводится к соотношению цены квартиры и зарплаты, ставок кредитов и их сро­ков. Действующая организационно-правовая система предоставления молодежи государственной поддержки в приобретении жилья, и уро­вень необходимых для этого ресурсов, не могут в масштабах государ­ства обеспечить жильем молодые семьи и одиноких молодых граждан Украины. При оценке уровня развития рынка ипотечного кредитова­ния, его объем соотносят с ВВП. В странах Евросоюза, по данным рей­тингового агентства Standard&Poor's, этот показатель составляет 34%, в США 53%, у нас он колеблется около 1%. Сроки кредитования к на­стоящему времени на отечественном ипотечном рынке фактически сравнялись с зарубежными. Если несколько лет назад максимальный срок кредита в большинстве банков составлял 10, редко - 15 лет, то сегодня существует возможность оформить ипотеку, в частности -молодежный кредит, на 20-30 лет. От западных стран мы отличаемся по двум параметрам - по процентной ставке и сроку кредитования. Для сравнения: средняя ставка в зарубежных странах колеблется от 4 до 6% ( Япония -1,86, Англия - 3,69, США - 4,18, Китай - 5,32, Фран­ция - 6,6%), в России - порядка 12%, в Украине она фактически со­ставляет 15-17%. Срок кредитования, предлагаемый отечественными банками, составляет от 5 до 30 лет. В размере первоначального взноса, в среднем 20%, мы сравнялись с западными странами. Существуют так же психологические проблемы при принятии решения брать кредит или нет: привычка к бесплатному жилью, опасение жить в долг, неуве­ренность в будущем, происходящие в последние месяцы на рынке не­движимости финансово-строительные скандалы.

Таким образом, для того чтобы ипотека и молодежный кредит стали более распространены и доступны, необходимо, чтобы экономи­ческая ситуация в стране постоянно и стабильно улучшалась; привле­кались дополнительные источники финансирования; росли доходы населения; строилось больше жилья и при этом не увеличивалась его стоимость; появлялись налоговые льготы при приобретении жилья в кредит; осуществлялись целевые программы для различных социаль­ных категорий граждан (инвалиды, сироты, малообеспеченные семьи) и вводилась система страхования кредитных рисков, которая позволит покупать жилье в кредит даже малоимущим гражданам; была возмож­ность переложить часть кредита на будущие поколения; существовали льготные кредитные программы с участием государства для различ­ных слоев работающего населения.

Выполненный анализ позволяет сделать вывод, что необходимо продолжать дальнейшие исследования, направленные на изучение во­просов молодежного кредитования как одного из важнейших факторов устойчивого развития городов.

1.Дергачева В.В. и др. Актуальные проблемы устойчивого развития / Под общ. ред. И.В.Недин. - К., 2003. - 429 с.

2.Осітнянко А.П., Сушко С.В. Вплив містобудівних факторів на вартість об'єктів житлової нерухомості // Містобудування та територіальне планування. - 2002. - №13. -С.159-167.

3.Кравцова Е. Молодежь оставили без кредитов // Деловая столица. - 2006. -№3-4. - С.1,14.

Получено 02.02.2006

 

УДК 336.22 (477.46) В.М.ПАСЕНКО

Черкаський державний технологічний університет

МЕТОДИ КІЛЬКІСНОЇ ОЦІНКИ ПОДАТКОВОГО ПОТЕНЦІАЛУ РЕГІОНУ

Виконано комплексний аналіз існуючих методів кількісної оцінки податкового по­тенціалу регіону. Пропонується метод аналізу податкового потенціалу регіону на основі використання репрезентативної податкової системи, який дозволяє враховувати регіона­льні економічні особливості.

Ринкові засади господарювання суттєво підвищують значення стратегічного і тактичного планування фінансової діяльності в регіоні, яке виконує нові, не властиві колишній командно-адміністративній системі, функції. Важливість податкового планування та прогнозуван­ня на регіональному рівні немислиме без постійного моніторингу по­даткового потенціалу шляхом застосування широкого арсеналу різно­манітних методів.

Певні аспекти розробки та використання методів оцінки податко­вого потенціалу окремого регіону країни розглядаються у працях віт­чизняних та зарубіжних вчених І.В.Вачугова, С.В.Каламбет, І.О.Луні-ної, Л.Л.Тарангул [1-4]. У той же час, незважаючи на розмаїття роз­глянутих теоретичних проблем формування методики аналізу подат­кового потенціалу регіону, питання пов'язані з використанням кількіс-

Страницы:
1 


Похожие статьи

И Г Буркун - Доступность жилья как один из важнейших факторов развития рынка недвижимости

И Г Буркун - Программа молодежного кредитования как фактор устойчивого развития города